비상금대출, 여러 건 받을 수 있을까요? 소액 자금을 빠르게 조달할 수 있는 비상금대출은 현대인의 필수 금융상품 중 하나입니다. 그런데 상황에 따라 비상금대출을 여러 개 동시에 이용하고 싶을 때가 있죠.
이 글에서는 “비상금대출 여러개”를 주제로, 가능한지, 조건은 무엇인지, 주의해야 할 점까지 심층적으로 안내합니다.
글의 요약
- 비상금대출은 일반적으로 1인 1건 이용을 원칙으로 하지만, 금융기관이 다르면 여러 건 대출이 가능합니다.
- 여러 건 비상금대출을 이용하면 한도 초과, 신용점수 하락, 추가 대출 어려움 등의 리스크가 발생할 수 있습니다.
- 신용 관리, 상환 계획, 금융기관별 조건 차이를 충분히 고려한 뒤 신중히 진행해야 합니다.
비상금대출이란 무엇인가?
비상금대출 기본 개념
비상금대출은 이름 그대로 긴급한 상황에서 소액의 자금을 신속하게 대출받을 수 있는 금융상품입니다.
주로 1백만 원 내외의 소액을 빠르게 대출받을 수 있으며,
복잡한 서류나 심사 과정 없이 모바일 앱으로 간편하게 신청할 수 있는 경우가 많습니다.
주요 특징
- 대출 금액: 보통 50만 원 ~ 300만 원 사이
- 상환 방식: 만기 일시상환 또는 원리금 균등분할상환
- 금리: 대체로 연 5~15% 사이 (신용등급, 금융기관에 따라 상이)
- 심사 기준: 간편 신용평가(CSS), 통신정보(TCB) 등을 활용하여 빠르게 심사
- 필수 조건: 일정 수준 이상의 통신사 이용 기록, 신용점수, 소득 흐름 등이 요구됨
TIP:
대표적인 비상금대출 상품으로는 카카오뱅크 비상금대출, 토스 비상금대출, 케이뱅크 비상금대출 등이 있습니다.
비상금대출 여러개 가능할까?
비상금대출은 소액 간편 대출이지만,
여전히 금융기관마다 규정이 다르기 때문에 ‘여러개’ 대출이 가능한지 여부는 세부 상황에 따라 달라집니다.
1. 동일 금융기관에서는 원칙적으로 1건만 가능
- 대부분의 은행과 인터넷 전문은행은 비상금대출을 1인 1계좌만 허용합니다.
- 예를 들어, 카카오뱅크 비상금대출을 이미 이용하고 있다면, 같은 카카오뱅크에서는 추가로 비상금대출을 받을 수 없습니다.
2. 다른 금융기관에서는 추가 대출 가능
- 금융기관이 다르면 추가로 비상금대출이 가능합니다.
- 예를 들어, 카카오뱅크 비상금대출을 받은 뒤, 케이뱅크 비상금대출이나 토스 비상금대출을 별도로 신청할 수 있습니다.
3. 다중 대출 시 심사 강화
- 여러 금융기관에서 동시에 비상금대출을 신청할 경우, 신용평가사가 이를 인지하고 신용점수 하락 요인으로 반영할 수 있습니다.
- 따라서 추가 대출 심사가 까다로워질 수 있습니다.
4. 통신등급 활용 대출(TCB) 한도 고려
- 같은 통신사의 TCB 기반 대출을 여러 번 받으면 통신등급에 부정적 영향을 줄 수 있습니다.
- 비상금대출 중 일부는 통신등급(TCB, Telco Credit Bureau)을 활용합니다.
비상금대출 여러개 이용 시 주의사항
1. 신용점수 하락 위험
- 여러 건의 비상금대출을 동시에 보유하면 부채비율 증가, 다중 대출자로 분류되어 신용점수가 하락할 수 있습니다.
- 신용점수 하락은 추후 카드 발급, 대출 심사, 심지어 취업 심사에도 영향을 미칠 수 있습니다.
2. 총부채원리금상환비율(DSR) 초과 주의
- 금융당국 규제에 따라, 개인별 총부채원리금상환비율(DSR)이 일정 수준을 넘으면 추가 대출이 제한됩니다.
- 비상금대출이라도 원리금 상환액이 포함되기 때문에, 여러 건 대출 시 DSR이 급격히 높아질 수 있습니다.
3. 상환 부담 가중
- 소액 대출이라 방심하기 쉽지만, 여러 건을 합치면 월 상환액이 상당해질 수 있습니다.
- 특히 만기 일시상환 방식인 경우, 만기 시 목돈 상환 부담이 큽니다.
4. 중복 대출 제한
- 일부 금융기관은 내부 규정으로 ‘타 금융권 비상금대출 보유자’를 제한 대상으로 삼기도 합니다.
- 예를 들어, 케이뱅크는 비상금대출 심사 시 타행 비상금대출 보유 여부를 확인할 수 있습니다.
비상금대출 여러개 이용 전략
여러 개의 비상금대출을 신중하게 이용하려면 다음 전략을 고려해야 합니다.
1. 금융기관 분산 이용
- 같은 금융기관에서는 추가 대출이 어려우므로, 기관을 분산해 신청합니다.
- 단, 신청 전 각 기관의 조건(금리, 한도, 상환 방식)을 철저히 비교해야 합니다.
2. 신용점수 관리
- 대출 실행 이후에도 신용점수 하락을 막기 위해, 소액이라도 상환 계획을 철저히 세우고 연체 없이 상환합니다.
- 신용조회가 집중적으로 발생하지 않도록 기간을 분산해 신청하는 것도 방법입니다.
3. 최소한의 필요 자금만 대출
- 필요 이상의 대출은 신용점수에 불필요한 부담을 줄 수 있습니다.
- 실제 필요한 금액만 신중하게 산정하여 대출받습니다.
4. 상환 계획 우선
- 여러 건의 비상금대출을 받았더라도, 조기에 일부 상환하거나 만기 전에 일부 금액을 갚아 부담을 줄이는 방법을 고려해야 합니다.
5. 대환 대출 고려
- 비상금대출이 많아져 이자 부담이 커졌다면, 금리가 낮은 일반 신용대출로 대환을 검토하는 것도 좋은 방법입니다.
비상금대출 여러개 관련 실제 사례
사례 1: 무계획 다중 대출로 신용점수 급락
A씨는 급전이 필요해 카카오뱅크, 토스, 케이뱅크에서 각각 비상금대출을 받았습니다.
초기에는 큰 부담이 없었지만,
1년 후 세 건의 만기 일시상환 금액이 동시에 도래하면서 상환 부담이 급증했고,
결국 신용점수가 50점 이상 하락했습니다.
사례 2: 신중한 다중 대출로 신용 유지
B씨는 소액 자금을 마련하기 위해 비상금대출을 이용하되,
금융기관별 한도 내에서 필요한 금액만 대출했습니다.
또한 일부 대출은 조기에 상환하여 신용점수 하락 없이 비상 상황을 무사히 넘겼습니다.
비상금대출 여러개 FAQ
질문 1: 비상금대출을 두 개 동시에 받을 수 있나요?
답변 1: 금융기관이 다르면 가능합니다. 단, 신용점수 하락 및 DSR 규제를 고려해야 합니다.
질문 2: 비상금대출 여러 개를 신청하면 신용점수가 얼마나 떨어지나요?
답변 2: 대출 건수와 금액에 따라 다르지만, 일반적으로 다중 대출자는 신용점수 하락 리스크가 높습니다. 대출 실행 후 1 ~ 3개월 사이에 10 ~ 50점 하락하는 경우도 있습니다.
질문 3: 비상금대출 여러 개를 받았다가 하나를 조기 상환하면 신용점수가 회복되나요?
답변 3: 일정 부분 회복될 수 있습니다. 다만 조기 상환 기록이 신용조회사에 반영되기까지는 1~2개월 정도 시간이 걸립니다.
질문 4: 중복 대출 신청 시 심사에 불이익이 있나요?
답변 4: 있습니다. 최근 대출 조회 및 실행 기록은 다른 금융기관 심사 시 불리하게 작용할 수 있습니다.
질문 5: 비상금대출 대신 다른 대출 방법은 없나요?
답변 5: 필요 금액이 더 크다면 일반 신용대출이나 소액 신용대출을 고려하는 것이 이자율 측면에서 유리할 수 있습니다.
공식 참고자료
- 금융감독원 비상금대출 안내
- 신용정보원 개인 신용점수 산정 기준
- 금융위원회 DSR 규제 가이드라인
- 주요 시중은행 및 인터넷은행 비상금대출 상품 설명서